สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คืออะไร มาทำความเข้าใจกัน

เงิน เป็นสิ่งที่ทุกคนต้องการใช่ไหมครับ? และแน่นอนว่าถ้าเมื่อใดก็ตามที่มีปัญหาทางการเงิน การขอสินเชื่อส่วนบุคคล หรือ Personal Loan ก็น่าจะเป็นคำตอบที่น่าสนใจ แต่ถ้าเกิดว่าคุณยังไม่แน่ใจว่า สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไรกันแน่? Refinn จะมาอธิบายว่าสินเชื่อส่วนบุคคล หมายถึงอะไร, จำแนกประเภทว่าสินเชื่อส่วนบุคคล มีอะไรบ้าง และสิ่งที่ควรรู้เพิ่มเติมก่อนขอสินเชื่อประเภทนี้

มาตรวจสอบกันดีกว่าครับว่าเราเหมาะกับสินเชื่อส่วนบุคคลมากแค่ไหน และจำเป็นต้องมีเงินเดือนเท่าไหร่ ถึงจะขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้

สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คืออะไร?

ก่อนอื่นอยากให้ทุกคนทำความเข้าใจว่า สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร? กันก่อนนะครับ...สินเชื่อส่วนบุคคล หมายถึง สินเชื่ออเนกประสงค์ที่สถาบันทางการเงินหรือธนาคารจะปล่อยกู้ให้คุณได้ยืมเอาไปใช้เป็นค่าใช้จ่ายต่างๆ ในชีวิตประจำวัน โดยจะมีการคิดอัตราดอกเบี้ย รวมไปถึงรูปแบบการชำระคืน ตามเงื่อนไขที่ธนาคารต่างๆ เป็นผู้กำหนด ภายใต้กฎหมายในประเทศนั้นๆ

สินเชื่อส่วนบุคคล หรือ Personal Loan  คือความหมายเดียวกันทั้งหมดครับ ซึ่งแน่นอนว่าถ้าธนาคารให้สินเชื่อส่วนบุคคลแก่คุณ ก็ต้องมีความหวังว่าจะได้รับเงินคืนครบถ้วนตามกำหนดเวลา รวมไปถึงได้กำไรจากอัตราดอกเบี้ยที่ให้กู้ด้วยเช่นกัน ดังนั้น ธนาคารจึงจำเป็นจะต้องมีการพิจารณารายได้รายเดือนขั้นต่ำของผู้ที่ยื่นขอสินเชื่อ เพื่อที่จะนำมาใช้ในการประเมิน และมอบวงเงินของสินเชื่อที่เหมาะสม และคาดว่าวงเงินนั้นๆ จะถูกชำระเงินคืนตามเงื่อนไขได้ในระยะเวลาที่กำหนด

ทั้งนี้สินเชื่อส่วนบุคคลบางแห่ง จะมีการกำหนดเงื่อนไขเพิ่มเติมในเรื่องของบุคคลค้ำประกันหรือหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพื่อให้มั่นใจมากขึ้นไปอีกว่า จะได้รับเงินคืนโดยไม่กลายเป็นหนี้สูญ ซึ่งคุณสามารถที่จะศึกษาและเลือกหาสินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารได้หลากหลายรูปแบบ และแต่ละสินเชื่อก็จะมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันออกไป

เมื่อคุณได้รับเงินจากสินเชื่อส่วนบุคคลไปแล้ว ก็สามารถนำไปใช้ได้ตามใจชอบ ไม่ว่าจะเป็นการใช้เพื่อการดำรงชีพ, นำไปเป็นทุนการศึกษาให้บุตร, นำไปรักษาพยาบาลตนเอง หรือจะนำไปลงทุนขยายธุรกิจ ก็สามารถที่จะใช้เงินที่ได้รับมาจากสินเชื่อส่วนบุคคลตามวัตถุประสงค์ต่างๆ ที่ต้องการได้ทั้งสิ้นเลยครับ

สินเชื่อส่วนบุคคลมีกี่ประเภท มีอะไรบ้าง?

อย่างไรก็ตาม สินเชื่อส่วนบุคคลยังสามารถแบ่งประเภทย่อยออกได้อีกหลากหลายประเภท ซึ่งแต่ละประเภทก็จะมีรายละเอียดที่แตกต่างกันออกไป ผมจะอธิบายให้คุณได้ฟังว่า สินเชื่อส่วนบุคคล มีอะไรบ้าง ดังต่อไปนี้ครับ

1.สินเชื่อบุคคลที่มีหลักประกัน (Secured personal loans)

สินเชื่อบุคคลที่มีหลักประกัน มีความหมายตามชื่อเลยครับ การมีหลักประกันในสินเชื่อส่วนบุคคล คือ การใช้หลักทรัพย์ในการค้ำประกันการกู้ ที่ไม่ใช่เพียงแค่เอกสารแสดงตัวตนหรือเอกสารแสดงรายได้ต่อเดือนเพียงอย่างเดียวเท่านั้นโดยเอกสารที่นำมาใช้เป็นหลักประกัน อาจจะเป็นรูปแบบของที่ดิน, ที่พักอาศัย หรือสถานประกอบการ ซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้ว สินเชื่อมีหลักประกันมักจะมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ที่ถูกกว่าสินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน 

2.สินเชื่อบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน (Unsecured personal loans)

สินเชื่อบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน หมายถึง สินเชื่อบุคคลทั่วไป ที่ไม่จำเป็นต้องใช้หลักทรัพย์อื่นๆ มาค้ำประกันเพื่อขออนุมัติเงินกู้ เวลาที่ไปขอสินเชื่อประเภทนี้จะใช้แค่เอกสารยืนยันตัวตน และเอกสารรายได้เท่านั้น สินเชื่อส่วนบุคคลประเภทนี้ มักจะเป็นสินเชื่อส่วนใหญ่ในประเทศไทย ซึ่งธนาคารจะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ย,ค่าธรรมเนียม หรือยอดที่ต้องชำระต่อเดือน มาเป็นเงื่อนไขในการกู้ด้วย 

3.สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed-Rate Personal Loans)

สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยคงที่ คือ สินเชื่อที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายเดือนเอาไว้ที่ตัวเลขใดตัวเลขหนึ่ง และจะคงที่ไปตลอดอายุสัญญาการกู้ในช่วงเวลาที่กำหนด ข้อดีของการมีอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับสินเชื่อบุคคล คือ จะทำให้ผู้ขอสินเชื่อสามารถวางแผนการเงินได้ง่ายมากกว่า โดยไม่ต้องมานั่งกังวลว่าดอกเบี้ยจะมีแนวโน้มขึ้นหรือลงเมื่อเวลาผ่านไป 

4.สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Adjustable-Rate Personal Loans)

สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยลอยตัว จะเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเปลี่ยนแปลงไปตามแต่สถานการณ์ในช่วงเวลานั้นๆ ซึ่งสถาบันการเงินแต่ละแห่ง จะมีการประกาศอัตราดอกเบี้ยออกมาตามแต่ละช่วงเวลาต่างๆ ซึ่งมีโอกาสที่อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นหรือลงก็ได้ ตามสภาวะเศรษฐกิจที่เป็นอยู่ในขณะนั้น การที่อัตราดอกเบี้ยลอยตัว จะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ในกรณีที่ดอกเบี้ยปรับลดลง แต่ก็จะเป็นผลเสียเช่นกันหากดอกเบี้ยถูกปรับให้สูงขึ้น

สิ่งที่ควรรูัก่อนขอสินเชื่อส่วนบุคคล

หลังจากที่รู้ถึงความหมายว่าสินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไรกันไปแล้ว ยังมีสิ่งที่ควรรู้ก่อนที่จะขอสินเชื่อส่วนบุคคลอีกเล็กน้อย เพื่อที่จะช่วยทำให้คุณสามารถที่จะเลือกหาสินเชื่อส่วนบุคคลที่ตรงกับความต้องการของตัวเองได้มากที่สุด ดังต่อไปนี้ครับ

วงเงินสินเชื่อ

วงเงินสินเชื่อบุคคล คือ วงเงินสูงสุดที่ผู้กู้ได้รับอนุมัติจากธนาคารที่เราขอกู้เอาไว้ โดยวงเงินที่ธนาคารอนุมัติ มักจะขึ้นอยู่กับฐานรายได้ของผู้กู้ ซึ่งหมายความว่า ยิ่งคุณมีฐานเงินเดือนมากเท่าไหร่ ธนาคารก็มีสิทธิจะอนุมัติวงเงินกู้ได้สูงมากเท่านั้น 

การคิดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล

การคิดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล มักจะมีรายรายละเอียดที่แตกต่างกันในแต่ละธนาคาร และขึ้นอยู่กับว่าสินเชื่อนั้นคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่หรือแบบลอยตัว แต่โดยรวมแล้ว การคิดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคล คือ การคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก หรือหมายความว่าการที่คุณเอาเงินมาจ่ายหนี้ จะมีผลทำให้เงินต้นลดลง และอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายจะถูกคำนวณจากเงินต้นที่เปลี่ยนแปลงไป ซึ่งจะช่วยให้การจ่ายดอกเบี้ยลดน้อยลงตามไปด้วย

โดยกฎหมายของประเทศไทยมีการกำหนดเอาไว้ว่า เมื่อรวมอัตราดอกเบี้ยกับค่าบริการและเบี้ยปรับต่างๆ แล้ว จะต้องมีสัดส่วนไม่เกิน 25% ต่อปีครับ

การวิเคราะห์สินเชื่อของธนาคาร

ในส่วนของการวิเคราะห์สินเชื่อของธนาคาร ถือเป็นกระบวนการที่มีความจำเป็นเป็นอย่างยิ่ง เพราะขั้นตอนนี้ทำเพื่อวิเคราะห์ความสามารถในการผ่อนชำระของผู้กู้ ซึ่งกระบวนการนี้จะทำให้รู้ว่า ผู้กู้ควรที่จะได้รับวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลเท่าไหร่ ให้เหมาะสมกับความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ และมั่นใจได้ว่าธนาคารจะได้รับเงินคืนครบตามวงเงินที่กู้ไป ทำให้การวิเคราะห์สินเชื่อ personal loan คือ ส่วนหนึ่งของกระบวนการที่ธนาคารนำมาใช้ในการคัดกรองและจัดระเบียบลูกค้าแต่ละกลุ่ม

ใครบ้างที่เหมาะกับสินเชื่อส่วนบุคคล

หากคุณกำลังสนใจอยากจะขอสินเชื่อส่วนบุคคล อาจจะยังมีคำถามว่า...ใครบ้างที่เหมาะกับสินเชื่อประเภทนี้ คุณสมบัติของผู้ที่จะขอสินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร ซึ่งสามารถแบ่งคุณสมบัติหลักๆ ได้ดังต่อไปนี้ครับ 

พนักงานที่มีรายได้ประจำ

กรณีที่เป็นพนักงานที่มีรายได้ประจำ สิ่งสำคัญที่จะต้องมีในการขอสินเชื่อส่วนบุคคล คือ เอกสารแสดงรายได้ ที่บอกว่าคุณมีรายได้ต่อเดือนเท่าไหร่ ซึ่งโดยทั่วไปแล้ว ธนาคารมักจะอนุมัติเงินกู้ให้กับบุคคลที่มีรายได้คงที่ และมากพอที่จะจ่ายคืนในแต่ละเดือน นอกจากนี้ อายุการทำงานก็เป็นสิ่งที่ใช้ในการพิจารณาด้วย หากคุณทำงานมานาน และผ่านช่วงเวลาทดลองงานไปแล้ว ก็จะเป็นปัจจัยสำคัญที่ธนาคารนำมาใช้พิจารณาในการปล่อยสินเชื่อได้ง่ายมากขึ้น 

ผู้ประกอบการหรือเจ้าของกิจการ 

ในส่วนของผู้ประกอบการหรือเจ้าของกิจการ ก็เป็นอีกหนึ่งกลุ่มลูกค้าที่สามารถขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้เช่นกัน ขอเพียงแค่คุณมีเอกสารแสดงรายได้จากการทำธุรกิจ อย่างสำเนาบัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน และเอกสารที่แสดงความเป็นเจ้าของกิจการ ก็สามารถใช้เป็นเอกสารขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้เช่นกันครับ

เงินเดือนเท่าไหร่ถึงขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้

เงินเดือนเท่าไหร่ถึงขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้? เงินเดือนที่ขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้ต้องขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคาร ซึ่งจะมีเงื่อนไขเงินเดือนขั้นต่ำที่ไม่เท่ากัน แต่โดยส่วนใหญ่แล้ว ก็มักจะกำหนดไว้ตั้งแต่ 7,000 ถึง 10,000 บาทขึ้นไป หรือบางสินเชื่ออาจจะกำหนดรายได้ขั้นต่ำอยู่ที่ 15,000 บาท ซึ่งจะเป็นการดีกว่าหากคุณศึกษาถึงเงื่อนไขของสินเชื่อแต่ละประเภทให้ชัดเจนก่อนที่จะยื่นกู้

ทั้งนี้ทั้งนั้น รายได้ก็มีผลต่อวงเงินที่จะได้รับการอนุมัติเช่นกัน ซึ่งสามารถศึกษาข้อมูลสินเชื่อส่วนบุคคลเงินเดือนมีผลต่อการกู้อย่างไรเพิ่มเติมได้ครับ

สรุป

สินเชื่อส่วนบุคคล คือจุดเริ่มต้นเงินทุนในชีวิตของใครหลายๆ คน ซึ่งในปัจจุบันนี้มีตัวเลือกมากมายจากหลากหลายธนาคาร แต่ละธนาคารก็ล้วนแต่มีโปรโมชั่นในการดึงดูดให้คนไปสมัครสินเชื่อกันทั้งนั้น ซึ่งผมเชื่อว่าบทความนี้น่าจะตอบคำถามว่าสินเชื่อบุคคล คืออะไรที่คุณกำลังสงสัยอยู่ได้นะครับ

แต่หากว่าใครที่ยังมีข้อสงสัยหรือมีความกังวลในการขอสินเชื่อส่วนบุคคลอยู่อีก สามารถเข้ามาใช้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลของ Refinn ได้เลย เพราะเรามีทางเลือกที่จะนำเสนอให้กับผู้อ่านทุกท่าน ได้มีโอกาสเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลให้ตรงตามความต้องการของตัวเองมากที่สุด

หรือถ้าใครสนใจสินเชื่ออื่นๆ เช่น สินเชื่อรถแลกเงิน เป็นต้น ก็สามารถปรึกษา Refinn ได้เช่นกันนะครับ เพราะถ้าเราวางแผนการใช้เงินในอนาคตได้เป็นอย่างดี โอกาสที่เราจะมีเงินเหลือเก็บก็ย่อมเกิดขึ้นได้เสมอครับ