เพื่อนๆหลายคนอาจจะเป็นเหมือนผมนะครับ ช่วงหลังๆมานี้เราพบเห็นโฆษณาเกี่ยวกับเงินด่วนทันใจกันเยอะมาก ซึ่งในความหมายของเงินด่วนทันใจนี้ส่วนใหญ่มักจะเป็นเงินกู้ที่การันตีวงเงินให้อย่างรวดเร็วและอนุมัติง่าย แต่รู้หรือไม่? ในความเร็วและง่ายนี้แหละสิ่งที่น่ากลัวและเป็นอันตราย เพราะส่วนใหญ่นั้นเงินด่วนทันใจก็มักจะเป็นหนึ่งในบริการของสินเชื่อการกู้นอกระบบ

เงินกู้นอกระบบคืออะไร

เงินด่วนทันใจ หรือเงินกู้นอกระบบ คือเงินกู้ที่ไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย ผู้ให้กู้อยู่นอกระบบกฏหมายด้านสินเชื่อ ไม่มีกฏระเบียบ ไม่มีกติกาที่ชัดเจน ผู้ให้กู้เหล่านี้สามารถบังคับหรือทำอะไรได้หลายอย่างที่อาจจะก่อให้เกิดปัญหาตามมาได้หลายแบบ โดยการให้กู้มักจะมีความสะดวกรวดเร็ว แต่ดอกเบี้ยก็มักจะแพงมากๆเนื่องจากมีการเก็บหรือคิดดอกเบี้ยเป็นรายวัน เดียวเรามาลองรู้จักหนี้นอกระบบในแต่ละประเภท จะมีแบบไหนกันบ้างนะครับ 

1. กลุ่มหมวกกันน็อค คือกลุ่มที่มักจะหาลูกค้าจากการแจกใบปลิว นามบัตร รวมไปถึงป้ายประกาศที่ติดอยู่ตามเสาไฟฟ้าต่างๆ มีจุดเด่นที่มักจะเดินทางตามเก็บดอกเบี้ยจากลูกหนี้โดยใช้รถจักรยานยนต์แบบ Big Bike พร้อมกับสวมหมวกกันน็อคเต็มใบ ลูกหนี้ส่วนใหญ่มักจะเป็นพ่อค้า แม่ค้าในชุมชนต่างๆ
2. คิดดอกเบี้ยแพงเกินกว่าที่กฏหมายกำหนด โดยปกติแล้วกฏหมายจะกำหนดไว้ว่าดอกเบี้ยพร้อมค่าปรับต่างๆต้องไม่เกิน 28% ต่อปี แต่ในบางครั้งหนี้นอกระบบเหล่านี้อาจจะคิดดอกเบี้ยแพงมากเกินไปถึง 20% ต่อเดือน หรือ 240% ต่อปีก็เป็นไปได้
3. กู้ออนไลน์ คือกลุ่มที่หาลูกค้าผ่าน Social Media, แอปพลิเคชั่นหรือเว็บออนไลน์ต่างๆเป็นหลัก 
4. ให้กู้แบบมีค้ำหลักประกันไว้ เช่นให้ลูกหนี้นำรถยนต์ หรือจักรยานต์จดมาจอดค้ำประกันจอดไว้ที่เจ้าหนี้ รวมไปถึงการขายฝากที่ดิน, จดจำนองที่ดินต่างๆ ก็มีการนำไปค้ำประกันกับเจ้าหนี้เช่นกัน หากผิดสัญญาเจ้าหนี้ก็ทำการยึดหลักทรัพย์ของผู้กู้ไป
5. กลุ่มให้กู้ผ่านแอปพลิเคชั่น มักหลอกให้ติดตั้งแอปในมือถือ และหลอกเอาสิทธิ์ในการเข้าถึงรูปภาพ, ข้อมูลตำแหน่งที่อยู่, ข้อมูลผู้ติดต่อในมือถือไปทั้งหมด เมื่อกู้แล้วติดค้างชำระหรือมีปัญหา ก็จะติดตามรังควานตามรายชื่อผู้ติดต่อในมือถือทั้งหมด คุกคามและสร้างให้เกิดความอับอาย 

ความอันตรายของเงินด่วนทันใจ หรือเงินกู้นอกระบบ

อะไรที่อยู่นอกกฏหมายก็มักจะเป็นเรื่องที่เสี่ยงและต้องระวังมากๆครับ ผมอยากบอกว่าเงินกู้นอกระบบนั้นไม่เหมาะสมอย่างที่ยิ่งที่เราจะกู้เงินมาใช้จ่าย การไม่มีกฏระเบียบไม่มีกติกาที่ชัดเจนทำให้เกิดหลายความเสี่ยงตามมา ความเสี่ยงที่เป็นอันตรายมีอะไรบ้าง มาลองดูเป็นเรื่องๆกันครับ 

ดอกเบี้ยสูง ไม่มีการควบคุม เป็นหนี้ไม่รู้จบ

อย่างที่บอกไปก่อนหน้านี้แล้วว่า ดอกเบี้ยของเงินด่วนทันใจหรือเงินกู้นอกระบบนั้นมหาโหดมากๆ เพราะจริงๆแล้วตามกฏหมายของไทยจะควบคุมอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ไว้เต็มที่ไม่เกิน 15% ต่อปี หรือเมื่อรวมค่าบริการ ค่าธรรมเนียมต่างๆแล้วภายใต้กฏหมายจะคิดได้ทั้งหมดไม่เกิน 28% ต่อปี

แต่พอเรามองไปที่เงินกู้นอกระบบที่คิดดอกเบี้ยแบบผิดกฏหมายอาจจะมีการคิดดอกเบี้ยที่เป็น 20% ต่อเดือน หรือ 240% ต่อปีก็เป็นได้ (บางกรณีดอกเบี้ยร้อยละ 5 ร้อยละ 10 ต่อวันก็มีนะ แค่เดือนเดียวก็ตีไปหลายร้อยเปอร์เซ็นต์แล้ว) แถมบางกรณียังเจอว่าเป็นการคิดแบบทบต้นทบดอกไปเรื่อยๆด้วย มาดูตัวอย่างกันสักหน่อยดีกว่าว่าจะเป็นยังไง

ตัวอย่างคิดดอกเบี้ยเงินกู้นอกระบบ สมมุติให้ นาย A กู้เงิน 50,000 บาท โดยถูกคิดดอกเบี้ยที่ 20% ต่อเดือน (240% ต่อปี) เป็นระยะเวลา 2 ปี วิธีคิดดอกเบี้ยคือ ดอกเบี้ยต้องจ่าย = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลา(ปี) แปลว่าจากตัวอย่างคือ 50,000 x 240% x 1 = 120,000 บาท

สรุป นาย A ต้องหาเงินมาจ่ายคืนเป็นดอกเบี้ย 120,000 + 50,000 = 170,000 บาท

ตัวอย่างคิดดอกเบี้ยเงินกู้ในระบบภายใต้กฏหมาย สมมุติให้ นาย B กู้เงิน 50,000 บาท โดยถูกคิดดอกเบี้ยที่ 15% ต่อปี เป็นระยะเวลา 2 ปี วิธีคิดดอกเบี้ยคือ ดอกเบี้ยต้องจ่าย = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย x ระยะเวลา แปลว่าจากตัวอย่างคือ 50,000 x 15% x 1 = 7,500 บาท

สรุป นาย B ต้องหาเงินมาจ่ายคืนเป็นดอกเบี้ย 7,500 + 50,000 = 57,500 บาทเท่านั้น

เห็นไหมครับว่าดอกเบี้ยที่ถูกคิดจากหนี้นอกระบบนั้นต่างจากการกู้เงินในระบบภายใต้กฏหมายเยอะขนาดไหน แถมด้วยว่าจากตัวอย่างนี้คือคิดในกรณีที่นาย A สามารถหาเงินมาคืนได้โดยไม่ผิดชำระหนี้ตลอดระยะเวลาแต่ในความเป็นจริงแล้ว หากผิดชำระหนี้แม้แต่นิดเดียวก็อาจจะต้องโดนคิดดอกเบี้ยเพิ่มจนอาจจะทำให้หนี้เดิม 50,000 บาท แต่ทะลุการเป็นหนี้ไปหลายแสนบาทก็เป็นได้ครับ ยังไงก็แพงเกินไปมากๆกว่าความเป็นจริง

เสี่ยงถึงความไม่ปลอดภัย ภัยคุกคามจากเจ้าหนี้เงินด่วนทันใจ

ปัญหาสำคัญที่เกิดขึ้นคือความไม่ปลอดภัยของตัวลูกหนี้เอง มีหลายกรณีมากๆที่เมื่อมีการผิดนัดชำระหนี้หรือค่างวดตามที่ตกลงกันไว้แล้ว เจ้าหนี้มักจะมีวิธีในการข่มขู่ คุกคาม ติดตามและทำให้อาย รวมไปถึงหลายกรณีก็จะมีการทำร้ายร่างกาย ทำลายหรือยึดทรัพย์สินที่มีมูลค่าต่างๆ เพื่อขู่ให้ลูกหนี้กลัวและหาเงินมาใช้ให้จนได้ 

วิธีแก้หนี้นอกระบบทำยังไง

หากใครที่พลาดพลั้งในการเป็นหนี้นอกระบบแล้วคงแก้ด้วยวิธีอื่นไม่ได้ มีเพียงแต่ว่าต้องหาเงินมาปิดหนี้ให้ไวที่สุด ไม่ว่าจะต้องทำงานแลกมาหรือขายทรัพย์สินที่มีค่าออกไปก่อนเพื่อหาเงินไปจ่ายหนี้นอกระบบนี้ให้หมดก็ต้องทำ ซึ่งในจุดนี้จริงๆแล้วจะมีหน่วยงานที่สามารถช่วยเหลือเราได้อยู่ครับ

• ศูนย์ดำรงธรรม กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567
• ศูนย์อำนวยการปฏิบัติการแก้ไขหนี้สินภาคประชาชน โทร. 1359
• ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม โทร. 02-575-3344

แต่ในกรณีใครที่อ่านมาถึงตรงนี้แล้วโล่งใจเพราะตัวเองยังไม่ได้เริ่มเป็นหนี้นอกระบบนั้น มาอ่านวิธีเลี่ยงหรือป้องกันกันดีกว่าครับ 

วางแผนการเงิน วางแผนใช้จ่ายตัวเองให้ดี

โดยปกติแล้วผมจะแนะนำให้เพื่อนๆมีแผนการใช้จ่ายเงินที่ดีและเหมาะสมไปในแต่ละช่วงครับ โดยเทคนิคการเก็บหรือออมเงินจะมีหลักวิธีมากมายที่หาอ่านได้ตามอินเทอร์เน็ตเลย ได้เงินมาเท่าไหร่ แบ่งจ่ายยังไง เป็นเรื่องที่ต้องคิดและเรียนรู้ที่จะหักห้ามใจตัวเองไม่ให้ใช้จ่ายเกินตัว

ควรมีเงินสำรองฉุกเฉิน

เพราะส่วนใหญ่แล้วปัญหาของคนที่มองหาการกู้เงินนอกระบบมักจะเกิดจากการจำเป็นต้องใช้เงินฉุกเฉิน ไม่ว่าจะเป็นต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายสำหรับปัญหาด้านสุขภาพ ค่าซ่อมรถ ค่าซ่อมแซมบ้าน หรือค่าใช้จ่ายอื่นๆที่จำเป็นต้องจ่ายเพราะเกิดขึ้นจากอุบัติเหตุ การที่เราไม่ได้วางแผนหรือมีเงินสำรองฉุกเฉินไว้ตรงนี้ จำทำให้เราไม่มีเงินจ่ายจนต้องไปมองหาเงินกู้เพิ่มนั่นเอง 

อย่าหลงเชื่อคำโฆษณาของเงินด่วนทันใจ

ปัญหาคือหลายคนมักจะหลงเชื่อไปกับคำโฆษณาว่าเงินที่ได้มาง่ายๆ เราจะหาเงินหรือหวังเงินเดือนในอนาคตในการผ่อนจ่ายออกไปได้ แต่ในความเป็นจริงแล้วมักจะพลาดเพราะปกติแล้วชีวิตเรามักจะมีความเสี่ยงในการที่ต้องใช้จ่ายฉุกเฉินมากมาย รวมไปถึงหากจำเป็นต้องใช้เงินด่วนจริงๆ ควรจะหาเงินกู้ที่อยู่ในระบบ อยู่ภายใต้กฏหมายควบคุม มีหน่วยงานรัฐดูแลไม่ให้เราโดยสัญญาเงินกู้ที่ไม่เป็นธรรมได้

ทำยังไงดี หากจำเป็นต้องใช้เงินกู้

ในกรณีที่เราจำเป็นต้องใช้เงินกู้จริงๆ ผมจะแนะนำให้เลือกใช้บริการเงินกู้ที่อยู่ภายใต้กฏหมายควบคุม มีหน่วยงานของรัฐในการช่วยดูแลและรับผิดชอบไม่ให้เราโดนดอกเบี้ยที่ไม่เป็นธรรม รวมไปถึงสัญญาเงินกู้ต่างๆจะไม่โดนเอาเปรียบจากผู้ให้กู้ รวมไปถึงเจ้าหนี้จะไม่สามารถคุกคามหรือทำร้ายร่างกายเราได้เมื่อเกิดปัญหาขึ้น 

สินเชื่อส่วนบุคคล ที่เข้าถึงง่ายและยังอยู่ภายใต้การดูแลของกฏหมายจะมีอะไรบ้าง ลองตามไปอ่านที่บทความของเราที่เคยทำไว้ได้ที่ อัปเดตสินเชื่อส่วนบุคคล 2566 หรือ อยากได้เงินก้อนทำยังไง และสิ่งที่ผมอยากจะย้ำเพื่อนๆอีกก็คือไม่ว่าเราจะเลือกกู้เงินจากสินเชื่อของสถาบันการเงินหรือธนาคารใดๆก็แล้วแต่ สิ่งสำคัญมากๆคือวินัยในการใช้จ่ายเงิน เพื่อให้เราสามารถมีเงินเก็บและหลุดพ้นจากภาระหนี้สินต่างๆได้นั่นเองครับ

อีกหนึ่งการใช้จ่ายที่สามารถช่วยให้เพื่อนๆสามารถวางแผนการเงินได้ตามเหมาะสม เกิดสภาพคล่องและหมุนเวียนเงินได้ทันคือรู้และเข้าใจบัตรเครดิตที่ถูกวิธี ซึ่งอันนี้ทางรีฟินน์เองก็เคยทำบทความเอาไว้แล้ว ลองตามไปอ่านกันได้นะครับ บัตรเครดิตคืออะไร มีกี่แบบ

สรุปกู้เงินที่ไหนดี

จริงๆแล้วไม่ว่าจะเป็นการกู้เงินประเภทไหน ผมอยากแนะนำให้เพื่อนๆเข้าไปศึกษารายละเอียดการกู้และโปรโมชั่นต่างๆจากทุกธนาคารหรือสถาบันการเงินที่เป็นไปได้ ซึ่งในส่วนของการหานี้เองแหละที่เป็นปัญหาที่ทาง Refinn มองเห็น จากปกติแล้วเพื่อนๆจำเป็นต้องเดินทางหรือโทรไปสอบถามรายละเอียดต่างๆจากหลากหลายธนาคาร เราเองจึงได้ออกบริการอย่าง www.refinn.com บริการเปรียบเทียบโปรโมชั่นหรือบริการทาบการเงินต่างๆจากหลากหลายสถาบันชั้นนำของประเทศไทย โดยรีฟินน์เองก็เป็นพาร์ทเนอร์ทางธุรกิจจากธนาคารที่อยู่ภายใต้กฏหมายการควบคุมด้วย แถมบริการจาก Refinn ยังให้บริการเปรียบเทียบโปรได้ฟรีๆแบบไม่มีค่าใช้จ่ายแอบแฝง ยังไงก็ลองศึกษาและใช้บริการได้เลยนะครับ ขอบคุณครับ