เจ้าของกิจการ รายได้เยอะแต่ทำไมยื่นกู้ไม่ผ่าน

สำหรับเพื่อนๆ ที่เป็นเจ้าของกิจการ เคยสงสัยกันบ้างไหมครับ เวลาเรายื่นขอสินเชื่อจากธนาคาร ไม่ว่าจะสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน ทำไมผ่านยากจัง ซึ่งเราก็เดินบัญชีเยอะนะ เดือนนึงรายได้เป็นแสน ทำไมยังไม่ผ่าน หรือผ่านก็ได้วงเงินไม่เยอะ วันนี้ Refinn จะมาเล่าให้ฟังครับว่าทำไมยื่นกู้ไม่ผ่านธนาคารเค้ามีวิธีพิจารณาสินเชื่ออย่างไร 

4 เกณฑ์ที่ธนาคารพิจารณาก่อนปล่อยสินเชื่อแก่เจ้าของกิจการ

1.  ธุรกิจที่ทำต้องจดทะเบียน 

ถ้าจะขอสินเชื่อไม่ว่าจะเป็นรูปแบบบริษัท หจก. หรือทะเบียนการค้า ควรดำเนินการมาอย่างน้อย 2-3 ปี และต้องเสียภาษีอย่างถูกต้อง มีหลักฐานชัดเจน เช่น ภพ 30 งบการเงิน เป็นต้น แต่สำหรับธุรกิจที่ไม่ได้จดทะเบียน จะมีเพียงธนาคารน้อยมากที่รับพิจารณา โดยต้องแสดงเอกสาร เช่น สัญญาเช่าร้าน รูปถ่ายกิจการ เอกสารบิลซื้อสินค้า บัญชีรายรับรายจ่าย เป็นต้น

2. มียอดเงินหมุนเวียนในบัญชีต่อเดือน ย้อนหลัง 6 เดือน

การคิด จะคิดวันต่อวัน การเดินบัญชีนั้น จะต้องไม่ Passing ซึ่งก็คือเงินเข้าในวันนั้นทุกยอดรวมกัน ลบด้วย ยอดถอนในวันนั้นรวมกัน ถ้าลบกันแล้ว น้อยกว่า 2,000 ถือว่าวันนั้นไม่มีรายได้ เมื่อได้ยอดรวมรายได้ 6 เดือน

วิธีการคิดเงินหมุนเวียนเท่าไหร่นั้น จะนำยอดรวมรายได้ 6 เดือน คูณด้วยกำไรขั้นต้น ของธุรกิจนั้น โดยส่วนใหญ่ จะคิดอยู่ประมาณ 15-20% (Margin) เช่นคุณมีรายได้ 1 ล้านบาทต่อเดือน แสดงว่าธุรกิจคุณมีกำไร แค่ 1.5 แสน

แต่ถ้าเป็นบริษัท หรือหจก. ต้องคูณ% สัดส่วนการถือหุ้นอีกครั้ง เช่น ถ้าคุณถือหุ้นบริษัท 50% แสดงว่าคุณมีรายได้แค่ 75,000 บาท จาก 1.5 แสน

และเมื่อธนาคารคิดวงเงินกู้ให้ 70% ของรายได้ เท่ากับเราจะมีความสามารถในการผ่อนแค่เดือนละ 52,500 บาท และยังต้องนำไปหักกับรายจ่ายอื่นๆ ที่มีอยู่ก่อนหน้าขอสินเชื่อออกไปอีกถึงจะคำนวณสินเชื่อได้

3. ภาระค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน 

ภาระหนี้สินที่แสดงในข้อมูลเครดิต ภาระค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต ทางธนาคารจะนำมาคิดทั้งหมด โดยส่วนใหญ่จะคิดวงเงินกู้ให้ยอดผ่อนต่อเดือนไม่เกิน 70% ของรายได้ 

ซึ่งจากตัวอย่างก่อนหน้า เรามีรายได้ 75,000 บาท เท่ากับเราจะมีความสามารถในการผ่อนแค่เดือนละ 52,500 บาท 

และธนาคารจะต้องนำยอดนี้ไป หักกับรายจ่ายภาระหนี้อื่น ๆ ในระบบ ที่ผ่อนอยู่ก่อนหน้านี้ออก แล้วถึงจะมาคำนวณสินเชื่อก่อนใหม่ที่จะขอค่ะ

 ซึ่งถ้าภาระยอดผ่อนเราสูงเกิน 70% โอกาสในการอนุมัติก็จะค่อนข้างยาก 

4. ประวัติเครดิต 

ต้องใสสะอาดเมื่อเช็คเครดิต ต้องมีประวัติการผ่อนชำระเป็นปกติ ไม่มียอดค้างชำระ หรือชำระล่าช้าในช่วง 12 เดือน ที่ผ่านมา 

ขอแชร์เพิ่มอีกสักนิดนะค่ะสำหรับผู้ที่ไม่เคยมีประวัติการขอสินเชื่อใดๆ ในระบบ

ซึ่งข้อนี้บางคนมักเข้าใจว่า เราไม่มีภาระหนี้เลย น่าจะผ่านง่าย อยู่แล้ว อันนี้ก็ขึ้นอยู่กับมุมมองของผู้ปล่อยสินเชื่อ บางที่อาจจะมองว่าถ้าเราไม่เคยมีประวัติในการขอสินเชื่อเลย เมื่อเรายื่นขอสินเชื่อทางสถาบันการเงินทั้งหลายเขาจะตรวจสอบ เขาก็จะไม่พบอะไรเลย ไม่เคยเห็นประวัติการผ่อนชำระที่ผ่านมา  เมื่อพวกเขาไม่มีข้อมูลการอ้างอิง การขอสินเชื่อให้อนุมัติผ่านนั้นก็จะเป็นเรื่องยาก

เป็นอย่างไรบ้างครับเรื่องที่ Refinn เอามาแชร์ในวันนี้ เพื่อนๆ พอจะเข้าใจกันมากขึ้นแล้วใช่ไหมครับ ว่าการขอสินเชื่อเป็นเรื่องละเอียดอ่อน โดยเฉพาะสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการ เจ้าของธุรกิจ ดังนั้นก่อนที่เราจะยื่นขอสินเชื่อ เราควรที่จะต้องเตรียมตัวมาอย่างดี ไม่ว่าจะเป็นเอกสารต่างๆ รายได้ รวมถึงภาระหนี้สิน เพื่อที่จะทำให้การขอสินเชื่อนั้นเป็นเรื่องที่ง่ายขึ้นครับ